私人银行里的人:有些人一年挣几十亿美元,有些人为了换钱而出卖自己。

大多数私人银行业务非常相似,一方面是互联网存款(智能存款),另一方面是互联网贷款(帮助贷款),尤其是消费者贷款。文章来源于:新金融在火中涅槃,作者:新金融在火中涅槃。自2014年引入第一个私人银行试点项目以来,私人银行作为一个新的物种,已经走过了六年。迄今为止,中国保监会已批准设立19家私人银行,其中17家在2014-2016年获得批准,2017-2018年没有一家获得批准。直到2019年,该行将再次开门,江西裕民银行和无锡锡业商业银行将获得批准。据中国银监会统计,2019年,民营银行将实现净利润82亿元。截至去年底,民营银行不良贷款率为1.00%,拨备覆盖率为391.12%,资本充足率为15.15%,净利差为3.74%,均为银行业的优秀水平。然而,私人银行之间的差距越来越大。如伟众银行和网通银行,这两家银行加在一起,基本上相当于其余私人银行的总和。本文分析了2018年前开业的17家民营银行的财务数据。他们至少经历了整整两个财政年度。这些银行中有些一年能赚几十亿美元,有些还没有盈利,有些业绩逐年下降,有些开始自我推销以求改变。一个明显的趋势是,大多数私人银行都在努力实现网上转型。智能存款和网上贷助贷款已成为该行业的主流,推动其资产规模和业务收入迅速扩张。无论监管是有意还是无意,在政策约束和市场环境的影响下,民营银行正成为网络银行的代名词。在英语中,这些银行也被称为挑战者银行和新银行。资产规模:伟众、网通和苏宁领先。从总资产来看,有互联网公司背景的伟众、网通和苏宁占据前三位。截至2019年底,伟众银行总资产接近3000亿元,远远领先于同行。排在第二位的是网上招商银行,总资产1395.53亿元。它也是仅有的两家规模超过1000亿元的民营银行。只有苏宁银行和三湘银行这两家私人银行的总资产在500-1000亿元之间,分别为639亿元和515.8亿元。总资产在400-500亿元的银行有三家,即富民银行、王新银行和中邦银行,分别为451.52亿元、441.53亿元和418.77亿元。规模最大的两家银行是华通银行和新安银行,两家银行的总资产都超过了100亿元。虽然早期成立的民营银行具有一定的先发优势,但这种优势并不是绝对的。例如,总资产排名第三的苏宁银行在2017年6月开业,而同期开业的商业银行总资产仅为166.64亿元。此前开业的工商银行总资产仅为167.86亿元。净利润:大部分民营银行的净利润都在2亿元以下,其中伟众银行以39.5亿元的净利润位居榜首。其次是网通银行和新网银行,去年分别实现利润12.56亿元和11.33亿元。这也是仅有的三家净利润超过10亿元的私人银行。与资产规模相比,净利润的缺陷更加明显。继王新银行之后,排名第四的三湘银行净利润跌至3.19亿元。事实上,其余10家民营银行的利润不到3亿元,其中9家民营银行不到2亿元。从公开信息来看,新安银行是唯一一家没有披露净利润数据的银行。根据官方媒体发布的本行新闻稿,2019年累计净营业收入为1.56亿元,拨备前净利润为9200万元。差距能有多大?2019年,伟众银行营业收入为148.70亿元,拨备前营业利润为96.71亿元。值得注意的是,2017年、2018年和2019年,金城银行的营业收入分别为6.1亿元、5.66亿元和7.37亿元,净利润分别为1.52亿元、1.52亿元和1.70亿元,呈现缓慢增长和疲软态势。这可以解释最近的一个消息:360公司宣布,它计划收购天津金城银行30%的股份,成为其最大股东。还有华瑞银行,其营业收入从2018年的10.93亿元降至2019年的9.93亿元,净利润也从3.27亿元降至2.68亿元。不良率:新安银行不良率最高,两家银行为0。一般来说,银行开业后不久不良率会很低,但随着业务逐步走上正轨,不良率会恢复到正常水平。截至2019年底,民营银行平均不良率为1%,同比增长0.47个百分点,但整体表现仍远好于银行业平均水平。其中,新安银行不良贷款率最高,达到1.66%。该行称,“不良贷款比省级平均水平低0.11个百分点”。这也可能是新安银行盈利能力差的一个重要原因。经过多年的快速扩张,网上招商银行和伟众银行的客户基础一直在下降,去年年底不良率分别达到1.30%和1.24%。不良率超过1%的银行以及振兴银行、金城银行和华瑞银行的不良率分别为1.15%、1.12%和1.03%。不良率最低的是中关村银行和招商银行,均为0;工商银行和华通银行的不良率也非常低,分别为0.03%和0.07%。鉴于其业务量小,参考值相对有限。例如,2018年底,华通银行的不良率一度达到3.16%。2019年,本行不良贷款余额从4700万元下降至300万元,不良率大幅下降至0.07%。苏宁、三相和一联都有资金补充需求。从资本充足率来看,苏宁银行、中邦银行、三相银行和一联银行离监管红线不远。为了保持高增长,它们在短期和中期都有资本补充需求。资本充足率最低的中邦银行(10.53%)今年年初完成增资,注册资本从20亿元增加到40亿元,资本充足率有望大幅提高。2019年后,苏宁银行的资产充足率降至12.39%,较去年底大幅下降13.94个百分点。下一步,如果资本不能及时增加,就没有办法继续运行。值得一提的是,网商银行在去年底完成了增资,资本充足率从2018年底的12.1%提高到16.40%。此外,伟众银行和网通银行披露了研发成本数据,两家银行分别占9.83亿元和5.51亿元。与大多数仍处于“温饱”阶段的民营银行相比,这两家银行在一棵大树的支撑下,早已走上了高起点、高质量的发展道路。尽管理想是充分的,但这些私人银行提出的口号往往是高而响亮的。如复兴银行——国内领先、专业、美丽的科技银行、招商银行——数字银行、苏区银行、海湾地区银行、环球招商银行、蓝海银行——o2o网上银行、新安银行——全国首家“人工智能绿色银行”...但是对于这些新生的银行物种来说,第一个问题是生存。由于线下网点受到严格限制,网上开户缺乏实质性突破,与互联网平台和金融技术公司的合作变得势在必行。更重要的是,最早的微博和网上商家已经在网上银行的道路上走了很长的路,贷款援助模式也在近几年迅速成熟,并获得了监管部门的认可。因此,大多数私人银行业务非常相似,一方面是网上存款(智能存款),另一方面是网上贷款(贷款援助),以消费贷款为主,商业贷款为辅。这就是为什么你能看到这些银行,随着成千上万客户的突然增加和个人贷款和个人存款的飙升,你能在网上依靠什么?财务结果显示,苏宁银行去年年末拥有客户2495万,其中贷款客户289万,同比增长268万,增长近13倍。消费金融余额142.35亿元,增长136.98亿元,增长近26倍。去年底,三湘银行个人存款余额为160.33亿元,同比增长932.63%。个人贷款余额121.78亿元,同比增长114.42%。截至去年底,新网银行的客户总数超过3100万,贷款总额超过1.1亿,贷款总额超过3800亿元,主要是消费贷款。其“优质贷款”在该行业相当活跃,并有许多合作伙伴。蓝海银行去年年末贷款余额为152.95亿元,其中个人消费贷款余额为127.49亿元。存款余额225.43亿元,其中储蓄197.97亿元。去年底,华通银行贷款客户比去年底增加273.89万,存款客户比去年底增加29.55万。华瑞银行公共业务连续两年负增长,个人业务开始扩张。去年底,个人贷款余额40.31亿元,同比增长64.42%。译联银行第一季度报告显示,截至报告期末,该行累计消费贷款超过1000亿元,余额近200亿元。同期,1亿元农业贷款余额达到2.04亿元,与美国代表团合作的个人经营性贷款余额超过1亿元。然而,此类互联网贷款业务的风险并不低,因此在今年疫情爆发后,它们将受到相对影响。根据中国保监会的数据,今年一季度民营银行不良贷款余额为63亿元,同比增长39亿元,环比增长15亿元。不良贷款率为1.14%,同比上升0.46个百分点,环比上升0.14个百分点。版权声明->这篇文章被授权发表,版权属于原作者。内容是作者的独立观点,并不代表1亿欧洲国家的立场。请联系原作者重印。
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